主页 > X爱生活 >傅惠贤 肯尼亚金融科技融入生活 >


傅惠贤 肯尼亚金融科技融入生活


2020-06-18

傅惠贤 肯尼亚金融科技融入生活

金融科技(FinTech),无疑是2015年度众多不同产业裏炙手可热的新宠儿。刚过去的2月底,2016/17年度财政预算案出炉,司长指出,全球在金融科技的投资将由2014年的120亿美元,增至2020年超过460亿美元。

香港赶不上国际步伐

司长又在演词中提及:「政府将落实督导小组建议,推动发展金融科技,藉此透过运用流动通讯技术、人工智能等科技,为消费者带来全新的理财体验,提升金融机构的营运效率。为配合政策,香港投资推广署成立专责小组,协助相关企业落户香港。数码港提供3000平方米专用空间及推出专属计划。与此同时,金管局、证监会和保监处将设立金融科技专用平台…」

言犹在耳,在香港政府将之谨慎缓慢地推进的同时,其实世界各地不同城市早已经急不及待大展拳脚。作为世界其中一个重要的金融中心,香港在这方面的发展毫无疑问地赶不上国际步伐。

美国发展速度相当快

北美地区一直以来都是金融科技发展的指标,以加州、纽约为发展重镇。根据KPMG近日的报告指出,美国2015年的金融科技投资总额达到近5年来新高,高达77亿美元,超过全球资金总额的半数;而去年北美的大型投资併购案则为378宗,相较去年的资金增长幅度达73%,发展速度惊人。

最近,科技巨头Google、Facebook和PayPal都陆续推出新服务,把智能手机变成电子钱包,取代现金和支票。据报,苹果公司正硏发一种新的支付方式,让iPhone使用者直接互相传送金钱,过程就像发短讯那幺简单。

肯尼亚使用电子货币

若这一切技术对你来说已算尖端科技,你可能会为以下这个原来多年前已採用流动电子货币的国家而感到意外,它便是肯尼亚。在美国,人们可用智能手机支付账目,但他们需要连接银行户口或信用卡;但在肯尼亚你不需要银行户口也可做到。在肯尼亚,大部分人没有银行户口。原来,肯尼亚的巴士除了载人和货物外,还有现金。巴士曾是在城市工作的人把钱送到偏远鄕村亲人手上的唯一方法,他们把现金交给巴士司机,拜託他带给村裏的某人;最终,钱不翼而飞,证明这方法既不可靠也不安全。

逾1900万个肯尼亚人中,大部分都没有银行户口,但八成人有手机。早于2007年,当地的龙头电讯公司Safaricom已经开始提供方法,利用手机传送和接收现金,他们把它叫做「M-PESA」。「M」代表流动,「PESA」在当地语言是钱的意思。它被称为肯尼亚的替代货币,人们把钱如短讯般经手机发送;你不需要高阶的智能手机,不需要交换资料,更不用双方手机面对面扫二维码(又称「QR Code」),又或手机背对背使用NFC传输技术。即使是最便宜的手机,已经可以做到。

要兑换这种货币,你只要到M-PESA零售店,支付代理现金,职员便会把它转换成你账户裏的虚拟货币。肯尼亚有接近9万间M-PESA代理零售店,形成庞大的电子货币网络。药房、路边香料舖、理髮店,甚至公共厕所也有售卖M-PESA。这是「无银行」的银行业,因为根本不需要分行和提款机。肯尼亚人手机的功能选择清单,可以传送钱、支付账单和购物,而每个人都会用个人识别码作为安全和保密用途。由乘的士到交税,你都可以用M-PESA支付。付款时你只需要在自己手机上输入对方手机号码和金额,再输入个人识别码便可。

破坏性产业挑战银行业

今天的肯尼亚人能直接从手机收到薪金,他们也可以开储蓄户口和在手机赚取利息。商人会利用M-PESA销售产品、出粮给工人,甚至利用M-PESA作贷款拓展生意,而且利率比银行低得多。由于贷款透过手机进行,所以几乎没有管理费,成本大幅降低。

M-PESA的成功既为Safaricom带来每年1.5亿美元收入,也令这个东非国家成为为未来金钱下定义的巨型实验室。值得注意的是,M-PESA与Uber及Airbnb一样,都属于破坏性的产业,皆因M-PESA的出现会威胁到传统银行业。金融科技并未面临严格的法令规管,也不受传统IT系统的束缚。高盛早前就预测,这门新兴产业有望从传统金融公司手中夺走超过4.7万亿美元的营收,甚或是4700亿美元的净利。

发展下去,香港传统金融业能否顺利融入还是未知之数,政府多向其他地区学习,急起直追却是不争的事实。

 

免责声明:本文内容仅供参考之用,不构成任何投资建议及邀约,请不要依赖本文件作投资决定。投资涉及风险,作出投资决定前,应向独立专业的理财顾问查询。笔者已尽量确保所提供资料(包括数据)之準确性及可靠性,惟并不表示该等资料可作为投资者及消费者的指引,倘有关资料之任何不确或遗漏等,所引致投资者及消费者有任何损失或损害,一概毋须承担相关责任。

上一篇:
下一篇: